Банковский вклад
- лимит доверия в условиях падения рубля
Доверяя свои сбережения банку, гражданин, выступая в роли вкладчика, рассчитывает не только на их сбережение, но и получение процентов по ним, что в условиях падения курса рубля, делает возможным сохранение паритета его финансовых интересов.
Юридические консультации и помощь в ведении разного рода дел правового характера Вы можете получить в Коллегии адвокатов «Правовая защита». Телефоны: (495) 790-54-47.
Договор банковского вклада заключается на условиях возвратности, правда последнее, равно как и размер процентной ставки по вкладу, различны в каждом конкретном банке. Кроме того, последние комбинируя оба этих условия, предлагают линейки различных вкладов, в первую очередь учитывающих интерес кредитной организации. В таких условиях у потенциального вкладчика неизбежно возникают вопросы: как правильно выбрать банк, которому можно доверить деньги; как их получить обратно в нужный срок; в какой ситуации вкладчик вправе рассчитывать на получение страхового возмещения и т.п.
Рынок банковских услуг сегодня более чем многообразен: огромное количество банков предлагают широкий спектр различных видов банковских вкладов, при открытии некоторых из них даже обещают подарки и бонусы. При выборе банка вкладчик, чаще всего доверяет своей интуиции, основанной на поверхностной информации в отношении небольшого числа банков, которая у всех на слуху. Однако при выборе конкретного банка стоит исходить из рейтинга его надежности (финансовой устойчивости), формируемой в зависимости от размера активов, достаточности собственного капитала и других показателей. Всю эту информацию, равно как о предлагаемых условиях банковского вклада можно почерпнуть из различных информационных ресурсов. Выбирая вклад, следует оценить размер процентной ставки и возможности ее увеличения в случае достижения той или иной пороговой величины по вкладу. Дополнительным преимуществом является капитализация начисленных процентов, при которой начисленные на сумму вклада проценты увеличивают ее, а в дальнейшем проценты начисляются уже на сумму остатка по депозиту.
Определившись с банком и отдав предпочтение предлагаемым им условиям банковского вклада, переходим к непосредственному его оформлению. Здесь стоит снова заострить внимание на условии возвратности вклада. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Кроме того, возможны комбинации данных условий или выдвижение иных: в частности, целевые вклады (вносимые, например, на имя несовершеннолетних детей, воспользоваться которыми можно по достижении ими 18 лет); условные вклады (разновидность целевых, снятие денежных средств с которых связано с соблюдением определенных условий); номерные вклады (разновидность вкладов до востребования, где снятие денежных средств происходит после прохождения процедуры идентификации клиента) и т.п.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Заключение договора банковского вклада на условиях отказа гражданина от права на получение вклада по первому требованию недопустимо. Соответственно в этой части договор считается ничтожным, а отказ со стороны банка от заключения договора на иных условиях может быть оспорен в суде с последующим понуждением кредитной организации к заключению договора.
В обязательном порядке договор банковского вклада заключается в письменной форме. Последняя считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора.
Заключение договора банковского вклада предполагает уплату процентов по нему. В то же время, их размер в тексте договора может не найти своего отражения. В таких случаях банк обязан выплачивать вкладчику проценты в размере существующей в месте его проживания ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выдачи вклада или его части. Отказ в выплате процентов по вкладу на том основании, что их размер в тексте договора не определен, не допустим и может быть обжалован в суд.
Адвокаты "Правовой защиты" имеют большой опыт ведения в суде дел. Вы можете записаться на консультацию по телефонам: (495) 790-54-47.
Петров Михаил Игоревич © МОКА «Правовая защита»