Кредит
- изменение сроков договора и процентов по нему в одностороннем порядке
Заключение кредитных договоров осуществляется на условиях возвратности и уплаты заемщиком процентов по нему.
Юридические консультации и помощь в ведении разного рода дел правового характера Вы можете получить в Коллегии адвокатов «Правовая защита». Телефоны: (495) 790-54-47.
Соответственно этим условиям определяется порядок исполнения принятого заемщиком кредитного обязательства. Зачастую он сводится к определению равнозначных периодов внесения части платежа в счет уплаты долга и процентов по нему. В связи с чем устанавливается график погашения кредита. Последний, в свою очередь, является неотъемлемой частью кредитного договора. По своему усмотрению заемщик вправе вносить большую сумму и в более ранние сроки, чем это предусмотрено графиком, но отступление от него в сторону снижения суммы и растяжение сроков ее внесения недопустимо. В равной степени недопустим и односторонний пересмотр соответствующих условий, в части сокращения сроков платежа и увеличение процентов по кредиту, со стороны банка или иной кредитной организации.
Правда, на последний счет, действующее законодательство содержит некоторые оговорки. В частности, односторонний пересмотр кредитной организацией (банком) условий кредита (его сроков и процентов по нему), если это предусмотрено договором с заемщиком. Однако подобная оговорка применима к взаимоотношениям с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, при предоставлении ими кредита на цели связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных договором с клиентом. Кроме того, кредитной организации запрещается в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.
Анализ судебной практики позволяет выявить пределы и условия изменения кредитной организацией срока возврата кредита заемщиком. В частности, суды единогласно отмечают, что при реализации кредитором предоставленного ему вышеупомянутого права он должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности, что предполагает, возможность исполнения заемщиком обязательств по кредиту не в ущерб собственным интересам.
На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки. Означает ли это, что кредитная организация вправе при наличии соответствующего условия в договоре изменить процентную ставку по своему усмотрению, или существуют ограничения данного права? На этот вопрос судебная практика дает далеко неоднозначный ответ. С одной стороны, кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку. При этом, наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
С другой стороны, если по условиям договора кредитор при изменении ставки рефинансирования вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору либо обязан ее уменьшить, то кредитный договор должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения. В кредитном договоре, предусматривающем условие о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, может отсутствовать порядок определения ставки и ее верхний предел. Если кредитным договором предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, условий формирования ставок или складывающегося уровня процентных ставок на рынке, то, принимая решение об увеличении процентной ставки, кредитор должен представить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.
Адвокаты "Правовой защиты" имеют большой опыт ведения в суде дел. Вы можете записаться на консультацию по телефонам: (495) 790-54-47.
Петров Михаил Игоревич © МОКА «Правовая защита»