Кредит
– а допустим ли отказ?
Правовое регулирование потребительского кредитования в России сегодня осуществляется не только нормативными актами федерального законодательства, в большей степени, представленного нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О банках и банковской деятельности», и принятых на их основе подзаконными нормативными актами, но и документами Банка России и внутрибанковскими правилами.
Вам необходимо отстоять Ваши права? Адвокаты «Правовой защиты» отстоять Ваши интересы в суде. Если Вам квалифицированная юридическая помощь, звоните нам по телефонам: (495) 790-54-47.
К одному из них относится и действующие в настоящее время Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденные Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 30 мая 2003 г. N 229-3-р. Ими наряду с требованиями к предоставляемому в целях оформления потребительского кредита пакету документов и предусматривается упомянутая возможность отказа в его выдаче без доведения причин отказа до сведения заемщика.
Вместе с тем, названные правила в силу их обязательности исключительно для сотрудников банка, явно противоречат не только требованиям действующего законодательства, но и самой природе договорных отношений. По своему содержанию договор банковского кредита можно отнести к разряду публичных. В частности, тому свидетельство, даваемая реклама из которой следует, что банк заключает кредитный договор с каждым кто к нему обратиться. При этом, одним из условий публичного договора является недопустимость его отказа не иначе как при наличии к тому оснований, исчерпывающим образом представленным законом. Соответственно банковские правила закон собой подменить не могут.
Применительно к кредитным договорам действующее законодательство не содержит оснований для отказа в их заключении. Наряду с этим в числе его норм имеется положение допускающее возможность банку или иной кредитной организации отказать в выдаче самого кредита. Применение этой нормы допустимо по аналогии и к заключению кредитного договора. Законодательно отказ в выдаче кредита, предусмотренного кредитным договором, допустим при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная сумма не будет возвращена заемщиком в установленный договором срок. Какие-либо иные обстоятельства, обосновывающие позицию банка (кредитора), отказавшего в выдаче кредита во внимание приниматься не могут.
Учитывая несколько размытый, оценочный характер представленного основания отказа в выдаче кредита, следует предположить, что банк должен обладать достаточным временем, позволяющим оценить потенциальную возможность существования такого рода обстоятельств, уровень собственных рисков в невозврате, выданного кредита, и на основании данной информации вынести соответствующее решение.
На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п. Однако, как показывает судебно-арбитражная практика, далеко не во всех случаях требуется подтверждение наличия подобного рода обстоятельств. В таких случаях суд исходит из вывода, что договор банковского кредита относится к числу реальных, поскольку согласно высказываемому мнению он считается заключенным в момент непосредственной выдачи кредита, в силу чего отсутствует необходимость доказывать наличие обстоятельств, при наступлении которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита. С подобным мнением нельзя согласиться. Кредитный договор считается заключенным в случае обоюдного подписания его сторонами, что возможно при согласии со всеми его условиями. И в этом случае, обязанность доказывания обстоятельств, освобождающих банк от выдачи кредита, с него не снимается.
Резюмируя сказанное, можно сделать вывод о допустимости обоснованного отказа банком в выдаче кредита, при наличии к тому законных оснований, что не препятствует сохранению в тайне причин отказа. Однако именно данное обстоятельство и является решающим при обращении в суд в защиту нарушенного права.
Вам нужен хороший адвокат? Наши адвокаты помогут Вам отстоять Ваши интересы в суде. Звоните по телефонам: (495) 790-54-47.
Петров Михаил Игоревич МОО «Правовая защита»