Ипотека
– наследство
Вопреки сложившемуся бытовому заблуждению, вступление в наследство предполагает не только безвозмездное приобретение, оставшегося после наследодателя, движимого и недвижимого имущества, но и ответственность по его долгам. Одним из них является выплата непогашенной суммы ипотечного кредита (ипотеки), взятого умершим на приобретение жилья.
Возникли трудности в оформлении необходимых документов? Обращайте за помощью к нам. Наши юристы помогут отстоять Ваши права. Наши телефоны: (495) 790-54-47.
Обязанности по ипотеке не являются неразрывно связанными с личностью должника и могут быть выполнены другими лицами. Действующее законодательство и по вопросам наследования и вопросам ипотечного кредитования, допускает переход по наследству объекта ипотеки – жилого помещения, при условии сохранения на него соответствующего обременения. К таким случаям применимо общее правило, согласно которому наследник, приобретший жилое помещение, купленное в ипотеку, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем. В равной степени это касается и нескольких наследников, которые несут соответствующую обязанность по ипотеке пропорционально части полученного ими наследства. Однако данное правило относительно множества наследников действует лишь в том случае, если каждый из них получил долю от жилья, обремененного ипотекой. Если предмет ипотеки неделим или по иным основаниям поступает в общую собственность правопреемников залогодателя, правопреемники становятся солидарными залогодателями. 
Приняв наследство, наследники заемщика (залогодателя) уже не могут отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору. В случае их отказа от погашения ипотечного кредита банк имеет право потребовать досрочного расторжения кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное жилое помещение в судебном порядке.
В том случае, если жилье, приобретенное в ипотеку, не было принято ни одним из наследников, оно переходит в собственность банка или иной кредитной организации, выдавшей кредит. Таким образом, ипотека, как обременение жилого помещения, не является препятствием к его наследованию и, более того, наследство ипотеки имеет достаточную правовую регламентацию.
Вместе с тем, действующее законодательство в отдельных случаях допускает возможность освобождения наследников от выплаты суммы ипотечного кредита. Последние освобождаются от соответствующей обязанности, а наложенное в силу ипотеки на жилье обременение снимается только при наличии соответствующего соглашения с залогодержателем (банком или иной кредитной организацией). При этом, каких-либо разъяснений относительно предмета и содержания данного соглашения, а равно порядка его заключения и оформления, в Федеральном законе от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не представлены.
Соответствующие основания подобного освобождения наследников от обязанностей по ипотеки, например, могут быть представлены в содержании ипотечного договора, условия которого предусматривают дальнейшую судьбу предмета ипотеки в случае смерти залогодателя и перехода его имущества в собственность к наследникам. Одним из таких условий может быть, предусмотренное договором об ипотеке, условие о страховании жизни, здоровья, трудоспособности приобретателя жилья (залогодателя). Как правило, программа ипотечного кредитования требует оформления полного пакета страхования рисков, а именно: страхования приобретаемой квартиры или жилого дома, права собственности на это жилье, жизни и трудоспособности заемщика. Страхование осуществляется за счет средств заемщика. При оформлении конкретной ипотечной сделки применяются формы страховых договоров, согласованные банком со страховой компанией.
Однако, при оформлении ипотеки, естественно возникает вопрос, насколько законно и обоснованно включение условий о страховании в содержание рассматриваемого договора? Учитывая, что одним из условий оформления ипотеки, да и выдачи любого банковского кредита, является предоставление заемщиком обеспечения, гарантирующего отсутствие потенциальных убытков, которые могут иметь место в случае неисполнения договора, банк или иная кредитная организация, таким образом, вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.
Наши адвокаты окажут Вам грамотную и квалифицированную юридическую помощь. Звоните по телефонам: (495) 790-54-47.
Петров Михаил Игоревич © МОО «Правовая защита»